تَعرِف الثورة الرقميّة الحديثة تحوّلاتٍ كبيرة في طريقة تعاملنا مع العمليّات اليوميّة البسيطة، والتجاريّة الأكثر تعقيدًا، ولعلّ المحافظ الرقميّة أبرز معالم هذا العصر الماليّ الرقميّ. قابلت البيان البروفيسور ندى الملّاح البستانيّ لتحدّثنا عن أهمّيّة المحافظ الإلكترونيّة في الحياة اليوميّة، والعمليّات التجاريّة، كذلك الأفضليّات والعوائق التي تقدّمها هذه المنتجات الرقميّة في عالمنا العربيّ اليوم. 

- هل يمكن أن تعرّفينا بالمحافظ الرقميّة؟ ومتى ظهرت؟ 

- هي محافظ افتراضيّة توفِّر وسيلة مريحة وآمنة وفعّالة للدفع وإدارة المعاملات الماليّة. كذلك تشكّل أداة رقميّة لتخزين المعلومات الماليّة، أو المصرفيّة، أو بطاقات الائتمان، أو الأموال، أو العملات الرقميّة إلكترونيًّا. ظهرت هذه المحافظ في المرّة الأولى في تسعينيّات القرن الماضي، إلّا أنّ انتشار الهواتف النقّالة وما تحمله من تقنيّات ذكيّة أدّى إلى انتشارها بوجهٍ واسع، وهي تُتيح مجموعة مختلفة من المعاملات، منها التحويلات من نظير إلى نظير، ودفع الفواتير، والمعاملات الماليّة الدوليّة، ومدفوعات التجزئة.

- ما الذي يدفع العملاء إلى استخدام الدفع الإلكترونيّ؟ 

- أصبحت طرق الشراء الإلكترونيّة الافتراضيّة عبر الانترنت واحة لمحبّي التسوّق العالميّ. لكن أعمق من ذلك، ففي خضمّ موجات التضخّم التي برزت في بعض بلداننا العربيّة كلبنان، وفقدان الثقة بالأنظمة المصرفيّة الكلاسيكيّة، خصوصًا بعد فرضها ضوابط على رؤوس الأموال، والحدّ من عمليّات السحب. أمست هذه المحافظ أداة حيويّة لتسهيل المعاملات الماليّة، فأعادت نوعًا ما الاستقرار والراحة. والأهم، مكّنت من إرسال الأموال إلى الأصدقاء وأفراد العائلة على الفور من دول المَهجر، وتجاوز تعقيدات الاحتياج إلى النقد، أو التحويلات المصرفيّة. 

- هل يقتصر استخدام المحافظ الرقميّة على الأفراد وحسب؟

- بالطبع لا، إذ تعمل أيضًا على تسهيل المدفوعات عند التجار المحليّين، بواسطة الإنترنت أو من دونه، مما يُتيح خيار الدفع غير النقديّ، خصوصًا في مواجهة أزمة السيولة النقديّة المادّيّة الحادّة. كما يقلّل هذا التحوّل أيضًا من المخاطر المرتبطة بحمل مبالغ نقديّة كبيرة. وتوفِّر للشركات الصغيرة حلًّا فعّالًا للدفع، فتساعدها على مواصلة عمليّاتها على الرغم من البيئة الاقتصاديّة الصعبة. وتدعم بعض المحافظ الإلكترونيّة التحويلات الدوليّة، فتساعد المُصَدِّرين على تلقّي التحويلات الماليّة من المستوردين العالميّين أو العكس. بالإضافة إلى ما ذُكر، توفِّر السرعة في المعاملات الفوريّة، ممّا يسرّع عملية الدفع لكلّ من المستَهلِك والبائع، وهذا مفيد بشكلٍ خاصّ في بيئات البيع بالتجزئة المزدحمة.

- ما هي أهمّ ميزات المحافظ الرقميّة وعوائقها؟

- من ناحية الميزات، فهي كثيرة ومن أهمّها، توسيع نطاق الشمول الماليّ عن طريق توفير إمكانيّة الوصول إلى الخدمات الماليّة الرقميّة لأولئك الذين قد لا يمتلكون حسابات مصرفيّة تقليديّة، ولا سيّما في المناطق الريفيّة، والأماكن التي تعاني من نقص الخدمات. وبالمختصر، تكمن فوائد المحافظ الإلكترونيّة، أوّلًا بتوفير الراحة، حيث يمكن للمستخدمين إجراء مدفوعات سريعة من دون الحاجة إلى البحث عن النقود أو البطاقات. وهذا مفيد بوجهٍ خاصّ للمعاملات اليوميّة الصغيرة مثل التبضّع من محال البقالة، أو المقاهي والمطاعم. ثانيًا بتأمين معايير الأمان، فتستخدم أساليب تشفير ومصادقة متقدّمة، مثل التحقّق البيومتريّ، ممّا يجعلها أكثر أمانًا من المحافظ التقليديّة. كذلك، توفّر للمستخدمين تاريخًا مفصّلًا للمعاملات، ممّا يساعدهم على إدارة شؤونهم الماليّة بشكلٍ أفضل. وغالبًا ما يتمّ دمج أدوات وضع الميزانيّة وتحليلات الإنفاق في هذه التطبيقات.

وعلى الرغم من ميزاتها، إلّا أنّ المحافظ الإلكترونيّة تواجه العديد من التحدّيات، أبرزها البُنى التحتيّة، مما يؤدّي إلى عوائق تبنّي هذه التكنولوجيا وبالتحديد المناطق الريفيّة ذات الولوج المحدود إلى الإنترنت. كما قد تقاوم الأجيال المتقدّمة في العمر اعتماد التكنولوجيا الجديدة، من دون أن ننسى المخاوف الأمنيّة الرقميّة.

- هل يمكنكِ التوسّع في موضوع أمان العمليّات الماليّة الرقميّة؟

- تبرز أهمّيّة الأمن السيبرانيّ يومًا بعد يوم في العمليّات الماليّة الرقميّة الافتراضيّة، ويمكن الوصول إلى المحافظ عن طريق المواقع الإلكترونيّة الآمنة، أو حتّى الحلول البرمجيّة المتخصّصة، وهي توفِّر مُزامنة آمنة بين الأجهزة لضمان اتّساق المعلومات والعمليّات في الوقت الحقيقيّ. وبما أنّ الهواتف الذكيّة يمكن اختراقها وإمكانيّة تتبّعها، وفي حالات قليلة فكّ تشفيرها، لذلك يُنصح باختيار المحافظ الإلكترونيّة الموثوقة التي توفّر تدابير أمنيّة قويّة. علمًا أنّ مهمّة أمن المعاملات، وسرّيّة البيانات لا تُلقى على عاتق مقدّمي الخدمات الرقميّة وحسب، بل على الممارسات الأمنيّة التي يتبنّاها العملاء أيضًا، مثل حماية أجهزتهم من البرمجيّات الخبيثة، واستخدام كلمات مرور قويّة، ومراقبة المعاملات بانتظام للكشف عن النشاطات المشبوهة. فعلى الرغم من أنّ المحافظ الإلكترونيّة آمنة بشكل عامّ، إلّا أنّها ليست محصّنة ضدّ التهديدات الإلكترونيّة. ويشكّل التصيّد الاحتياليّ، والقرصنة أحد أكبر الأخطار، ممّا يستلزم اليقظة المستمرّة والتدابير الأمنيّة القويّة.

- ختامًا، هل من توصيات تقدّمينها لشركات المحافظ الرقميّة في عالمنا العربيّ؟

- من المرجَّح أن تؤدي المحافظ الإلكترونيّة دورًا مهمًّا جدًّا في النظام الماليّ في العالم العربيّ. ولتحقيق إمكاناتها القصوى، من الضروريّ اتّخاذ عدّة خطوات، منها تحسين موثوقيّة شبكة الإنترنت، وشبكة الهاتف المحمول، وتعزيز إمكانيّة استخدام المحافظ الإلكترونيّة. كما أنّه من الضروريّ بناء الثقة في وسط المستخدمين الذين يشعرون بالقلق من الخدمات الماليّة الرقميّة. كذلك العمل على ضمان اتّخاذ تدابير أمنيّة قويّة وتثقيف المستخدمين، فتؤدّي زيادة المعرفة بشأن مزايا المحافظ الإلكترونيّة وأمنها إلى زيادة معدّلات اعتمادها ونطاق توزيعها. أخيرًا، يجب على مقدّمي هذه الخدمات والحلول الرقميّة الاستمرار في الابتكار، وتقديم ميزات مصمَّمة خصيصًا لتلبية الاحتياجات الخاصّة بكلّ سوق في البلدان العربيّة بوجهٍ خاصّ.